So sánh thời gian giải ngân khoản vay của các tổ chức tín dụng

Theo dõi KTMT trên

Rất nhiều khách hàng cá nhân không nắm rõ quy trình vay nên cho rằng việc vay tiền giải ngân nhanh hay chậm là do tổ chức tín dụng toàn quyền quyết định. Trên thực tế, điều này không hoàn toàn đúng. Việc vay tiền là một quá trình phê duyệt khoản vay và giải ngân chỉ là khâu cuối cùng. Quy trình đó bắt đầu từ việc nhận hồ sơ vay và nếu hồ sơ đủ điều kiện, các bước tiếp theo như xác định hạn mức, thời gian vay, lập hợp đồng, giải ngân… mới được thực hiện. Trong toàn bộ quy trình này, việc thẩm định hồ sơ là tốn nhiều thời gian nhất còn việc giải ngân thì rất nhanh, chỉ vài phút. Hiện nay, có ba hình thức vay chính là tín chấp, thế chấp và cầm cố. Mỗi hình thức lại có một khung thời gian duyệt vay khác nhau.

Đầu tiên là vay tín chấp. Các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng thường xuyên cung cấp khoản vay tín chấp. Hiện tại, 49 ngân hàng và 16 công ty tài chính tiêu dùng đều cung cấp các khoản vay tín chấp cá nhân. Vay tín chấp không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo mà việc duyệt vay chủ yếu dựa trên uy tín của khách nhưng người vay phải đảm bảo hai điều kiện cơ bản là chứng minh thu nhập ổn định và không vướng nợ xấu. Với ngân hàng, hồ sơ chứng minh thu nhập gồm hợp đồng lao động dài hạn và bảng lương tối thiểu 6 tháng. Việc xác minh nợ xấu thì các ngân hàng có thể hỗ trợ. Nếu người vay hoàn tất hồ sơ theo những yêu cầu trên, thời gian duyệt vay và giải ngân sẽ nằm trong khoảng từ 3 - 5 ngày làm việc. Hạn mức vay tín chấp theo lương, gói vay tín chấp phổ biến nhất, thường tương đương 5-7 tháng lương của khách, thời gian vay tối đa 5 năm và lãi suất quanh quẩn mức trên dưới 20%/năm. Nếu hồ sơ không đủ, ngân hàng sẽ yêu cầu bổ sung và thời gian duyệt vay sẽ lâu hơn. Các công ty tài chính tiêu dùng cũng đưa ra các điều kiện vay như thế nhưng có phần tinh giản hơn, có thể thay hợp đồng lao động bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hoá đơn điện nước hay hợp đồng viễn thông. Thời gian duyệt vay của các công ty tài chính tiêu dùng là từ 2-3 ngày làm việc, nhanh hơn ngân hàng nhưng hạn mức vay thấp hơn, tương đương khoảng 3-5 thu nhập hàng tháng của người vay. Thời gian vay ngắn hơn, tối đa chỉ 3-4 năm và lãi suất trong khoảng 25 - 50%/năm, tuỳ gói vay và điều kiện vay.

Thứ hai, với hình thức cho vay bằng thế chấp tài sản, Chỉ các ngân hàng mới cung cấp gói vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp tài sản. Điều kiện quan trọng nhất là phải cung cấp hồ sơ chứng minh tài sản hợp pháp và chính chủ. Các loại tài sản mà ngân hàng nhận thế chấp là bất động sản và ô tô. Ngoài ra, khách hàng vẫn phải chứng minh thu nhập, xác minh nợ xấu và trong một số trường hợp là phải cung cấp cả kế hoạch sử dụng vốn. Thời gian duyệt vay thế chấp thường lâu hơn, từ 7-10 ngày làm việc, có khi là cả tháng. Tuy nhiên, hạn mức vay khá cao, khoảng 70-85% giá trị tài sản. Thời gian vay lên đến 10 năm, thậm chí hơn. Lãi suất cũng thấp hơn, thường nằm trong khoảng từ 8-18%/năm.

Cuối cùng là vay cầm cố tài sản, nôm na là cầm đồ và các cơ sở cầm đồ do nhà nước cấp phép. Vay cầm cố phù hợp với người lao động phổ thông, lao động tự do, những người vừa không có các loại tài sản giá trị để thế chấp ngân hàng hoặc không chứng minh được thu nhập ổn định. Loại tài sản thông dụng nhất mà họ có là xe máy đã qua sử dụng hoặc một số người có ô tô. Điều kiện vay cầm cố rất đơn giản, chỉ cần tài sản chính chủ. Thời gian duyệt vay và giải ngân nhanh hơn hẳn so với vay thế chấp, tín chấp. Chuỗi cửa hàng cầm đồ lớn nhất VIệt Nam hiện tại là F88 cho biết họ chỉ cần 15 phút là đã có thể duyệt vay và giải ngân. Hạn mức vay cầm cố là 75-80% giá trị tài sản nhưng thời gian vay lại rất ngắn, tối đa cũng chỉ 18 tháng. Lãi suất vay, theo thông tin F88 cung cấp, là 1,6%/tháng, chưa tới 20%/năm.

Như vậy, mỗi hình thức cấp tín dụng lại có một khung thời gian duyệt vay và giải ngân khác nhau. Nhưng việc giải ngân nhanh hay chậm hoàn toàn không phải do các doanh nghiệp, tổ chức cấp quyết định mà phần nhiều nằm ở khách hàng. Nếu người vay chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, đúng yêu cầu của đơn vị cho vay thì việc giải ngân sẽ nhanh chóng. Việc hiểu về khung thời gian duyệt vay của các tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính khác sẽ giúp người vay chủ động trong việc thu xếp, quản lý tài chính cá nhân, tránh việc cần tiền quá gấp để rồi vướng vào cạm bẫy tín dụng đen “giải ngân trong một phút” mà “tiền mất, tật mang”.

PV